Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая репутация, Ижевск, 20 апреля 2015 г.

Заложники ОСАГО

1099 просмотров

С 12 апреля полисы ОСАГО подорожали на 40-60%. Однако эксперты на местах считают, что только путем повышения стоимости страховки отрасль из кризиса не вывести.

Повышение базового тарифа ОСАГО обосновали обвалом рубля, удорожанием ремонта, запчастей и комплектующих.

Рынок ОСАГО переживает не самые лучшие времена. Страховые компании сворачивают бизнес практически во всех регионах. Причем «лихорадка» добралась даже до мастодонтов, что вызывает особое беспокойство экспертов. В Удмуртии ведущие позиции по данному виду страхования, согласно рейтингу страховщиков, занимают компании Росгосстрах, «Согласие» и ОАО «Россия». Всего же этим видом страхования в республике занимаются 30 компаний.

Предпосылки

С момента принятия закона в 2003 году базовый тариф ОСАГО не пересматривался, тогда как объем обязательств страховых компаний постоянно расширялся. В итоге сегодня страховщики говорят об убыточности услуги и называют ее причины. Первая - значительный рост цен на запчасти, увеличение стоимости нормо-часа на CT0A (станции технического обслуживания автомобилей). Вторая - повышение средней цены урегулирования убытка из-за инфляции и обновления автопарка. Третья - рост аварийности на дорогах на фоне ухудшения качества дорожного покрытия и контроля за его состоянием. «И, наконец, высокая убыточность планомерно уничтожала рынок ОСАГО на протяжении 11 лет, - говорит директор филиала компании РОСГОССТРАХ в Удмуртии Евгений Михейкин. - За это время из состава Российского союза автостраховщиков вышли более 100 компаний, 70 из которых потеряли лицензии и обанкротились, за них из компенсационных фондов организации было выплачено более 22 млрд рублей».

По информации Евгения Михейкина, к середине 2014 года уже в 30 регионах страны убыточность ОСАГО превышала 100%, за последние полгода число таких регионов выросло до 40. Высокая степень убыточности продукта на протяжении последних лет привела к тому, что многие компании, в том числе несколько крупных федеральных страховщиков, начали отказываться от этого вида деятельности или сокращать доли присутствия на рынке. То есть количество реально работающих страховщиков в регионах сократилось, у некоторых работающих компаний наблюдался дефицит бланков полисов ОСАГО.

Факт и таблица

Первый шаг к стабилизации ситуации был сделан в октябре 2014 года путем увеличения лимита выплат по ущербу имуществу в рамках ОСАГО - со 160 до 400 тыс. рублей. Соответственно был увеличен и базовый тариф.

«Повышение тарифа осенью прошлого года на 23-30% было первым с начала действия закона об ОСАГО и стало лишь компромиссным решением, - отмечает директор Ижевского филиала ОАО «СОГАЗ» Николай Емеленко. - Уже тогда участники рынка считали его недостаточным, особенно на фоне принятых законодательных изменений, и в первую очередь - увеличения суммы страхового покрытия по имуществу до 400 тыс. руб. для каждого пострадавшего, сокращением до 50% предельной величины износа деталей, расширением Европротокола».

С коллегой согласен и Евгений Михейкин. По его словам, на момент корректировки базового тарифа в ОСАГО ни накопленная за 11 лет инфляция, ни ряд принятых ранее поправок в закон учтены не были. «Тариф в октябре 2014 года корректировался только исходя из увеличения лимитов по «железу», - отмечает он. - С апреля – очередное нововведение, опять сильно бьющее по страховому бизнесу: более чем в три раза - до 500 тыс. руб. - расширен лимит страхового покрытия при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших в ДТП. Расширяется круг лиц, имеющих право на такие выплаты: это теперь не только иждивенцы, но и ближайшие родственники потерпевшего».

Меняется и сам порядок выплат: теперь они будут производиться по утвержденной таблице по факту получения травмы, а не исходя из оказанного пострадавшему лечения. В таблице установлены четкие суммы в зависимости от вида травмы.

«Средняя выплата растет и будет расти далее в любом случае, так как значительно увеличились лимиты выплат и стоимость запасных частей. Соответственно, постепенно средняя выплата по ОСАГО будет приближаться к сумме по КАСКО, и именно поэтому было необходимо срочно повысить страховые тарифы, изменить региональные коэффициенты, - говорит заместитель генерального директора, главный андеррайтер ОАО «Страховая Акционерная Компания «Энергогарант» Антон Легчилин. -В ряде регионов убыточность по ОСАГО выше допустимых пределов для страховщиков.

А в расчете убыточности участвуют резервы (незаработанная премия, убытки и т. п., комиссии агентам и т. д.). Также до 90% выплат по суду получали автоюристы и/или мошенники, а нормальные потребители этих денег не видели».

Дотянуть любыми силами

По подсчетам Николая Емеленко, базовый тариф на страхование легкового автомобиля варьируется от 3432 до 4118 рублей. Также в зависимости от убыточности изменены территориальные коэффициенты. В 11 регионах они снижены - в Ленинградской области, Дагестане, Забайкальском крае, Тыве, Ингушетии, Чечне, Еврейской автономной области, Магаданской области, Якутии, Чукотском автономном округе и Байконуре.

В 10 регионах коэффициенты выросли. Это Камчатский край, Адыгея, Мордовия, Чувашия, Республика Марий Эл, а также Мурманская, Амурская, Воронежская, Курганская и Челябинская области. Что касается Удмуртии, ее в данных списках нет.

В результате всех нововведений автовладельцы должны получить физическую доступность полисов 0САГ0, увеличение страховых выплат за вред жизни и здоровью со 160 до 500 тыс. руб., новый порядок возмещения расходов на восстановление здоровья потерпевшего, прекращение «увиливания» страховщиков от приема заявлений о страховых случаях.

Представители Центробанка считают, что эти меры также позволят увеличить долю выплат по вреду для здоровья в общем объеме компенсаций ОСАГО с существующего 1% до 21%.

Глава Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс отметил, что новые ставки обеспечат стабилизацию выплат, балансировку рынка, в том числе в наиболее проблемных регионах. Он считает, что качество оказываемых страховщиками услуг вырастет.

Однако на данный момент именно эти изменения и привели к еще большему усугублению ситуации на рынке. Люди стоят часами и днями, чтобы получить полис ОСАГО. Компаниям было невыгодно страховать гражданскую ответственность автолюбителей до 12 апреля - пока действовали старые тарифы.

Все мало

Между тем некоторые эксперты к изменениям относятся скептически, они уверены, что предпринимаемые шаги не помогут вывести ОСАГО из кризиса. «Этого недостаточно, - подтверждает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов. - Повышение тарифа в пределах 40% не решит тех проблем, которые накопились за годы действия закона об 0САГ0. Есть регионы, где этот вид деятельности убыточен, и им предусмотренного повышения тарифов будет явно недостаточно».

За увеличение выплат необходимо платить, то есть повышать премию по договорам ОСАГО. Кроме того, мошенники и автоюристы будут очень рады нововведению, считает Антон Легчилин. «По нашему мнению, Центробанк должен пересматривать территориальный коэффициент примерно один раз в год, чтобы не создавать условия, при которых страховщики будут обязаны работать в ряде регионов в убыток», - отметил эксперт.

О том, что повышение тарифов не сильно изменит ситуацию на рынке страхования, говорит и заместитель руководителя удмуртского представительства РО «Автоюрист» Ильвар Байрамов. По его мнению, убыточность страховых компаний будет расти в связи с тем, что потерпевшие в ДТП все чаще стремятся обжаловать сумму ущерба, выплаченную страховой компанией. Другие эксперты более оптимистичны. «Достаточно ли текущих изменений, покажет время. Страховщики будут внимательно отслеживать ситуацию с убыточностью ОСАГО во всех регионах и по каждому типу транспортных средств.

Делать какие-либо выводы можно только на основе полноценной статистики, а ее рынок сможет получить не ранее чем через год, - говорит Евгений Михейкин. - Необходимо понимать, что, во-первых, сейчас будут одновременно действовать полисы со старыми и новыми лимитами покрытия по «железу» и по жизни, то есть заключенные до и после внесения соответствующих поправок в закон. Естественно, средняя убыточность по этим договорам будет разная». Во-вторых, по его словам, внесение изменений в лимиты и порядок выплат по жизни и здоровью может полностью изменить картину по объемам мошенничества на данном рынке - в подобных условиях страховщики еще не работали и соответствующей статистики не имеют.

Как отмечает Евгений Михейкин, говорить о достаточности или недостаточности тарифа и давать какие-либо прогнозы пока преждевременно. Однако, напомним, Центробанк как регулятор страхового рынка имеет все необходимые полномочия для корректировок тарифов каждые полгода, если это будет вызвано необходимостью и обосновано актуарными расчетами.

«На какой срок хватит новых тарифов - покажет время, - говорит Николай Емеленко. - Позиция Банка России, который досконально разобрался в таком проблемном на сегодняшний день сегменте, как ОСАГО, представляется весьма конструктивной. И повышение базовых ставок, и введение тарифного коридора -важные шаги на пути к полному отказу от тарифного регулирования, которое, хочется верить, рано или поздно все-таки произойдет. Обсуждая ставки, нельзя забывать, что ОСАГО в первую очередь защищает права третьих лиц, которые могут пострадать в результате ДТП».

Что касается альтернативных вариантов решения проблемы с убыточностью ОСАГО, то к их числу эксперты относят лишь снижение уровня аварийности на дорогах. Однако данный инструмент находится вне сферы компетенции страхового рынка.

Ставка на максимум

Эксперты указывают на возможность дальнейшего повышения стоимости полисов ОСАГО. «С данным вопросом мы обратились в одну из страховых компаний, - говорит Ильвар Байрамов. - Специалист пояснил, что повышение тарифов для физических лиц предполагается на 60%, что касается юридических лиц, то, скорее всего, увеличение составит 40%. В связи с этим страховые компании будут наращивать стоимость полиса ОСАГО на максимально возможную сумму. Что касается дополнительных услуг при продаже полиса, они, конечно же, останутся, так как приносят хороший доход, а случаев обращений по дополнительным страховкам гораздо меньше, нежели по полисам ОСАГО».

Таким образом, по мнению экспертов, каждая компания будет устанавливать базовый тариф в рамках определенного Центробанком коридора и исходя из структуры собственного клиентского портфеля, а также убыточности по данному виду страхования -по каждому региону и по каждому типу транспортного средства.

«Надеемся, что серьезные компании подойдут к решению вопроса ответственно, с позиции актуарного анализа, и полученный тариф позволит им скорректировать убыточность и продолжить работу на этом рынке.

От такого подхода выиграет прежде всего потребитель», - отметил Евгений Михейкин.

В целом все же высока вероятность того, что ряд страховщиков будут активнее применять диапазон тарифного коридора, что создаст реальную конкуренцию на рынке и борьбу за клиента. А значит, все это выведет ситуацию с ОСАГО на качественно новый уровень развития.

Александра АНДРЕЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ООО 8554 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19655 Россия 2621 СОГАЗ 9680 Согласие 7052 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35485 Энергогарант 1104 Персоны: Емеленко Николай Павлович Кузнецов Дмитрий Сергеевич Легчилин Антон Аркадьевич Михейкин Евгений Геннадьевич Юргенс Игорь Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »